免责声明:本文是完全基于个人和周围小伙伴的经验,每人情况有异,对产生的一切后果概不负责

引语

这个题目在我需要写的主题里一直排列前沿,但是感觉写这个主题第一很有争议性,有很多各种各样的传说,而且感觉像写作业一样,并不是很有热情。但是国外,特别是北美的信用积分和信用卡们有很多值得讨论的事情。相对于不少国人来说,信用卡除了能先消费在还款,还可以享受一些便利外,对其了解并不很多。而在美国和加拿大,信用卡历史悠久渊源,美国运通公司貌似上世纪初就成立了,为经常旅行的人提供种种便利。当然那会儿基本靠轮船和马车比较多。而国内呢,我现在还记得我小时候,中国银行第一次推出信用卡,好像叫什么长城卡,在电视上重复播放一个很lame的情景剧一样的广告,让我现在还记忆犹新。今天来讨论一下北美信用卡,特别是信用分数的构成是什么。这关系到你在申请各种信用卡的时候是否会成功。

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背景

信用分数在北美对于个人最重要的用途莫过于贷款买房和开始小型创业了。这两件事儿对任何老百姓来说都是一生中的大事儿,同时信用分数是如何计算和生成的有没有一个绝对的说法。所以各种神棍啊,神婆啊,白左啊把信用分数也就吹得越来越神。根据我从不同的从事信用相关工作的银行家那里获取的信息来看,其实大概的思路还是有的,只不过信用积分的计算过程从来不公开,而且很大程度都是靠所谓的“大数据”来获取和计算的。而且我可以负责任的说,多数在银行上班的finacial advisor他们自己也不是特明白信用是怎么一回事。还是谷歌是你最好的朋友,有很多很多有用的信息。

理论

根据国外的不同的来源,我也做了个中文版的图。大家可以一目了然看到信用分数的构成。我们现在一个一个来说:

CreditScore

1. 还款还债历史 (35%)

这个应该是你信用分数最大的构成部分,如果你按时还款,你的分数就会增加,如果你不按时,不全款还,分数就会降低

如果提高信用分:每月按时,全款付清所有账单

2. 额度使用比例(30%)

这是另外很大的一个因素。意思是,如果你有1000元的额度,每个月你的信用卡账单来的时候,如果你花了500元,那么你的比例就是50%。一边我们建议,每个月的使用比例不要超过30%。如果你有很多张卡,要么确保每张卡都不超过那张卡的额度25%,或者,确保你所有卡,特别是那些大额度的卡都有开销,但是所有卡的使用额度总和不超过25%。 

如果提高信用分:每月监控账户,快到月底账单结算前,确保所有使用的信用卡使用的总额度不超过25%

3. 信用时间长短(15%)

就是从你开的第一张信用到今天,你的信用历史的总长度。所以如果你有一张额度很小的卡,你刚来加拿大或者美国申请的,一定不要随意取消。就是你每个月花几毛钱,也可以保持其活跃度。你的信用历史越长,你申请信用卡和贷款的成功率就越高。多补一句,如果你有个月付手机账号什么的,这些其实也算是信用分数构成里的。你可能以前没有信用卡,但是你的十几年的手机账户也能帮助你提高你的信用分数。

如果提高信用分:人生第一张,或者很久以前开的卡都不要关。

4. 负债的积累(10%) (这中文翻译的很渣)

这个就是你申请信用卡/信用产品的间隔。多长申请一次?每周一次?每月一次?每年一次?

每一次你申请一次信用产品,你的信用积分就会减少。但并不代表你信用不好,而是因为给你批信用产品的人,会觉得你是不是需要很多信用额度去干嘛,有没有还款能力。所以我建议申请卡的时候,最好是一次申请几张,然后要取消,换卡什么的也尽量攒到一起做。

如果提高信用分:如果有很多卡需要申请,一定要一次申请。不要分散申请和频繁申请。

5. 信用产品组合(10%)

这个其实就是看你都有些什么信用产品,房贷,车贷,个人贷款等等。基本有一种信用产品最好不要去碰,如果你想玩信用卡的话:就是经常会有银行或者信用卡公司给你发信,说只需要多少钱,你就可以无利息的把你信用卡的欠债转刀他们的卡上。其实这个过程你是新开了一个信用产品。当你昨晚这件事儿以后,你以后申请信用卡的时候,发卡行看到这种情况,他们会觉得你是不是欠债还不上,所以才把所有债务都转到一个没有利息的信用产品上。

如果提高信用分:注意信用产品配置,对于不需要和没有任何益处和羊毛的信用产品,能不碰就不要碰了

监察信用分数免费方法

这俩网站可以免费查阅你的信用分数,还可以每隔一段时间给你更新:

Borrowell.com 可以在分钟内告诉你的信用分数,而且每三个月更新一次。免费的

Mogo.ca 这个和上面borrowed差不多,不过这个公司每个月都给你提供一个免费更新

讨论

1. 经常申请信用卡到底对我信用分数有多大影响?

如果你每个月都按照本文叙述的那样管理你的信用账户,长远来看,申请信用卡所造成的信用分数损失是可以忽略的,因为你的信用积分每个月都会增长,只不过在申请的那一个月会出现下降。

2. 我有一张卡开了好久了但没有用可以么?

就像上面说的,每个月买杯咖啡啥的,这样你这张卡的额度会算到你所有卡的额度里,如果你不用的话,信用局那边是显示不出来的。如果这张卡不是你第一张卡,你也可以取消掉。这样可以释放一定的额度,去申请别的卡。

结语

虽然有免责声明,但是如果上述几点都做好的话,你的信用分只会上涨。

我其实特别懒得写信用卡的内容,因为很无聊,很枯燥。但是觉得周围很多积友经常各种困扰,所以希望能帮到各位。

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